Jak pandemia wpływa na rynek kredytowy? Czy warto brać kredyt w dobie koronawirusa?

Kredyt hipoteczny w czasie pandemii koronawirusa. Wiele osób zastanawia się czy należy brać kredyt w czasie pandemii, jaki koronawirus ma wpływ na rynek kredytowy

Kredyt hipoteczny w dobie koronawirusa

Masz kredyt hipoteczny, a za oknem koronawirus? To problem, na kt&oacute;ry nikt z nas nie był przygotowany. Wywr&oacute;cił on rynek do g&oacute;ry nogami. Banki zmieniają procedury dla nowych Klient&oacute;w, kt&oacute;rzy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, a dotychczasowym Klientom dają możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Jak to faktycznie wygląda?

Początek roku 2020 nie zapowiadał żadnych negatywnych zmian na rynku finansowym. Według danych przekazanych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) w styczniu i lutym 2020 r. łączna wartość udzielanych kredyt&oacute;w wyniosła 11 mld zł, co daje aż 26% więcej niż 
w analogicznym okresie w roku 2019. W samym tylko lutym zawnioskowało o kredyt hipoteczny 43 tys. os&oacute;b. &nbsp;Zanim pojawiła się epidemia, popyt na kredyty hipoteczne był więc ogromny. W momencie kiedy 12 marca 2020 r. polski rząd podjął decyzję o zamknięciu szk&oacute;ł, przedszkoli i innych instytucji oświatowych, a p&oacute;źniej wielkopowierzchniowych galerii handlowych oraz o wprowadzeniu kolejnych ograniczeń w przemieszczaniu się ludności, akcja kredytowa trochę wyhamowała.

Ograniczenia w działaniu bank&oacute;w

Większość bank&oacute;w funkcjonuje normalnie, choć z pewnymi ograniczeniami 
w działalności oraz zmianami w procedurach, wszystko po to aby ograniczyć ryzyko zakażenia COVID-19. Nadal jednak można składać wnioski o kredyty hipoteczne i pozostałe produkty bankowe. Choć banki deklarują, że koronawirus nie wpłynął negatywnie na rozpatrywanie złożonych już wniosk&oacute;w kredytowych, zostały jednak nałożone pewne restrykcje, jeżeli chodzi 
o przyznawalność kredyt&oacute;w hipotecznych, pojawiły się r&oacute;wnież branże wykluczone. Na razie natomiast danych jest zbyt mało, żeby można było wyciągać z nich daleko idące wnioski.

Bez wątpienia niepewność związana z pandemią skłoni wiele os&oacute;b do odłożenia zakupu nieruchomości na p&oacute;źniej &ndash; spadek liczby transakcji i spowolnienie już jest zauważalne, aczkolwiek kr&oacute;tkotrwałe zmniejszenie się popytu na kredyty jest w tej sytuacji normalne. Większość ludzi jest zdyscyplinowanych i raczej starają się nie wychodzić z domu bez potrzeby. Tymczasem, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny wymagana jest osobista wizyta klienta w oddziale bankowym lub biurze doradcy finansowego i zgromadzenia licznych dokument&oacute;w, aby doprowadzić transakcję do końca.

Jak długo będzie trwało to wyhamowanie będzie zależało od tego, jak długo potrwa sama pandemia i jaki to będzie miało wpływ na możliwości finansowe przyszłych kredytobiorc&oacute;w. Koronawirus wyraźnie nie zamierza odpuścić. Można mieć tylko nadzieję, że po pandemii ludzie powr&oacute;cą do normalnego życia, a ruch w hipotekach bankowych zn&oacute;w wzrośnie.

Obniżka st&oacute;p procentowych

Teoretycznie do podjęcia decyzji o zaciągnięciu kredytu powinna zachęcić ludzi pierwsza od lat obniżka st&oacute;p procentowych &ndash; stopa referencyjna spadła z 1,5 do 1% w skali roku. Wszystko za sprawą tego, że stopy procentowe mają wpływ na WIBOR, kt&oacute;ry jest ważną częścią składową oprocentowania kredyt&oacute;w złotowych. Dzięki temu wkr&oacute;tce raty kredyt&oacute;w hipotecznych dla przeciętnego kredytobiorcy będą niższe o kilkadziesiąt złotych. W praktyce jednak, nie każdy z tej okazji skorzysta, ponieważ kredyt trudniej będzie dostać. W momencie kiedy sytuacja gospodarcza staje się niepewna, maleje nie tylko zainteresowanie klient&oacute;w kredytami hipotecznymi, ale r&oacute;wnież skłonność bank&oacute;w do ich udzielania. Decyzje podejmowane dziś przez banki są bardziej ostrożne. Instytucje nie chcą podejmować nadmiernego ryzyka i udzielać kredyt&oacute;w hipotecznych osobom, kt&oacute;re być może stracą 
w wyniku pandemii źr&oacute;dło dochodu, co niesie za sobą brak możliwości spłacania rat kredytowych.

Gł&oacute;wny analityk firmy Expander Advisors, Jarosław Sadowski wskazuje, że należy spodziewać się drastycznego zaostrzenia warunk&oacute;w przyznawania kredyt&oacute;w i pożyczek. Banki zaczną wymagać wyższej zdolności kredytowej, większego wkładu finansowego oraz lepszej oceny scoringowej Klienta, zanim zdecydują się udzielić kredytu. Jeśli pojawią się wątpliwości, czy dany Klient zdoła sobie poradzić ze spłatą zobowiązania, bank nie pożyczy takiej osobie pieniędzy. Możemy zaobserwować r&oacute;wnież ograniczenie dostępu do kredytu dla niekt&oacute;rych grup zawodowych lub brak akceptacji wybranych typ&oacute;w dochod&oacute;w Klient&oacute;w. Zaostrzenie kryteri&oacute;w przyznawania kredyt&oacute;w hipotecznych nie jest jeszcze oficjalną decyzją bank&oacute;w. Jeśli miałoby to mieć miejsce, w&oacute;wczas powinno być uregulowane prawnie, na przykład poprzez wydanie rekomendacji przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Dłuższe oczekiwanie na decyzję banku

W większości bank&oacute;w wydłuża się obecnie r&oacute;wnież czas na otrzymanie decyzji kredytowej. Standardowo ostateczną decyzję można było otrzymać w czasie 4-6 tygodni. Obecnie zakłada się, że okres ten może wydłużyć się z powodu bieżącej sytuacji epidemiologicznej do nawet 2-3 miesięcy. Spowodowane jest to tym, że w bankach pracuje mniej os&oacute;b, kt&oacute;re nie są w stanie utrzymać dotychczasowego poziomu analizowanych wniosk&oacute;w.

Spłata kredytu hipotecznego w czasie pandemii

Jak wygląda natomiast spłata kredytu hipotecznego w czasie pandemii? Rząd 
z początkiem marca apelował do bank&oacute;w o wprowadzenie mechanizm&oacute;w pozwalających na zawieszenie spłaty rat kredyt&oacute;w hipotecznych, co spotkało się r&oacute;wnież z rekomendacją Związku Bank&oacute;w Polskich. Jako pierwszy takie rozwiązanie wprowadził mBank, kt&oacute;ry pozwolił swoim Klientom nawet na p&oacute;łroczne wakacje kredytowe. W jego ślad poszły inne banki, w kt&oacute;rych aktualnie wakacje kredytowe mogą trwać od 3-6 miesięcy w zależności od banku. Na czym polegają wakacje kredytowe? Na zawieszeniu spłaty pełnych rat kapitałowo-odsetkowych kredyt&oacute;w hipotecznych, got&oacute;wkowych, samochodowych, a także firmowych albo tylko ich części, zwykle kapitałowej. Nie oznacza to jednak, że bank rezygnuje z pobrania takiej raty.&nbsp;Może ona być doliczona do kolejnych rat w niezmienionym okresie kredytowania lub czas ten zostanie wydłużony. Informacje takie można znaleźć na stronach swojego banku. Najczęściej można złożyć taki wniosek elektronicznie r&oacute;wnież w serwisie transakcyjnym.

Czy brak kredyt hipoteczny w czasie koronawirusa?

&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;Wielu Klient&oacute;w zadaje sobie teraz pytanie czy brać kredyt hipoteczny? Nie wiemy kiedy koronawirus odpuści. Warto poczekać z zakupem nieruchomości i zaciągnięciem kredytu jeśli podejrzewamy, że obecna sytuacja spowoduje znaczący spadek dochod&oacute;w gospodarstwa domowego i może doprowadzić do tego, że nie będzie nas stać na spłacanie rat. Z drugiej strony biorąc pod uwagę, że koronawirus spowodował w niekt&oacute;rych przypadkach mniej formalności w banku do spełnienia, może to być dla niekt&oacute;rych przyszłych kredytobiorc&oacute;w dobry czas na zaciągnięcie kredytu. Niekt&oacute;re instytucje oferują kredyty bez opłaty wstępnej za udzielenie kredytu oraz bez prowizji za całkowitą spłatę w dowolnej chwili w okresie kredytowania. Oznacza to, że nawet jeśli teraz pożyczamy pieniądze na nieco mniej korzystnych warunkach, to bez ponoszenia dodatkowych koszt&oacute;w będziemy mogli za jakiś czas przenieść kredyt do innego banku. Reasumując podejmując teraz decyzję o zaciągnięciu kredytu trzeba mieć na uwadze swoje możliwości finansowe i to,&nbsp;czy będziemy w stanie spłacać w najbliższym czasie raty kredytu. Jeśli mamy co do tego wątpliwości, najlepiej odłożyć decyzję na przyszłość.

Czym jest zdolność kredytowa, co wpływa na zdolność kredytową, jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa - najważniejsze kwestie dotyczące zdolności kredytowej. Dowiedź się czym jest zdolność kredytowa, co na nią wpływa i jak poprawić swoją zdolność kredytową

Zdolność kredytowa - czym jest i jak poprawić zdolność kredytową

Dla każdej osoby ubiegającej się o kredyt kluczowym aspektem jest zdolność kredytowa. Banki są zobowiązane do tego, aby sprawdzić zdolność kredytową wnioskodawcy, dzięki czemu minimalizują ryzyko kredytowe i wybierają z nich tych, kt&oacute;rzy zdają się być klientami rokującymi solidnie spłacać swoje raty. Bank weryfikuje nasze dochody i wydatki aby sprawdzić, czy zostają nam jakieś nadwyżki pozwalające na spłatę raty nowego zobowiązania. Najprościej rzecz ujmując mieć zdolność kredytową, to być w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie.

Co jest potrzebne do oceny zdolności kredytowej?

Najważniejszą rzeczą dla banku jest źr&oacute;dło naszych dochod&oacute;w, kt&oacute;re musi być zawsze udokumentowane. Banki niejednolicie traktują dochody z r&oacute;żnych źr&oacute;deł. W zależności&nbsp;od tego, czy jest to działalność gospodarcza czy umowa o pracę, zlecenie, o dzieło &ndash; nie zawsze nasze dochody będą w całości brane pod uwagę. W ocenie zdolności przez bank istnieje wiele czynnik&oacute;w, kt&oacute;re decydują o tym jaka część dochodu zostaje zaakceptowana. Inaczej oceniany będzie doch&oacute;d z umowy o pracę na czas nieokreślony, inaczej doch&oacute;d kierowcy otrzymującego diety i doch&oacute;d z delegacji, a jeszcze inaczej doch&oacute;d os&oacute;b zbliżających się do wieku emerytalnego, czy kobiet będących na urlopie macierzyńskim. Wiadomym jest też, że przez dany okres kredytowania wszystko może się zmienić, dlatego ważnym aspektem dla banku będzie stabilność zatrudnienia, staż pracy, posiadane wykształcenie, aktualnie zajmowane stanowisko czy choćby status i miejsce obecnego zamieszkania jak r&oacute;wnież liczba os&oacute;b na utrzymaniu.

Konto pod lupą.

Kolejną rzeczą po dochodach są nasze wydatki, kt&oacute;re banki obliczają biorąc pod lupę w pierwszej kolejności wyciągi z naszego konta, na kt&oacute;rych widać jakie płacimy rachunki, raty kredyt&oacute;w, ile wydajemy na benzynę, jedzenie i rozrywkę. Jeśli będziemy mieli wysokie dochody, ale jednocześnie i wysokie obciążenia nie będziemy mieli wysokiej zdolności kredytowej.

Kolejną rzeczą są same szczeg&oacute;ły kredytu, takie jak np. rodzaj kredytu &ndash; inaczej oblicza się zdolność kredytową dla pożyczek got&oacute;wkowych czy kart kredytowych,&nbsp;a inaczej dla kredyt&oacute;w hipotecznych. Ważne jest to, jaką kwotę chcemy uzyskać oraz na jaki okres. Im wyższa kwota, tym wyższą zdolność potrzebujemy. Z kolei im kr&oacute;tszy okres kredytowania, tym wyższa rata i odwrotnie. Pod uwagę należy wziąć r&oacute;wnież rodzaj rat. Potencjalni kredytobiorcy wielokrotnie nie zdają sobie sprawy, że zobowiązanie mogą spłacać w ratach r&oacute;wnych lub malejących. W przypadku drobnych rozwiązań rodzaj raty nie wnosi wiele, ale w przypadku wysokokwotowych kredyt&oacute;w o długim okresie spłaty, r&oacute;żnica staje się zauważalna i istotna. Nie wnikając w szczeg&oacute;ły - raty malejące&nbsp;w początkowej fazie spłaty są wyższe od rat r&oacute;wnych nawet o kilkaset złotych, co jest spowodowane tym, że przy racie malejącej spłacamy większą część kapitału niż przy racie r&oacute;wnej. Reasumując na ratę malejącą potrzebujemy większą zdolność kredytową.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli złożyliśmy wniosek, a bank jednak odm&oacute;wił nam udzielenia kredytu ze względu właśnie na zdolność kredytową, to zawsze możemy nad nią popracować i ją poprawić. Musimy zacząć od świadomego i konsekwentnego jej budowania. Przede wszystkim, jeśli posiadamy jakieś zobowiązania zastan&oacute;wmy się czy wszystkie produkty są nam potrzebne, gł&oacute;wnie karty kredytowe i limity w rachunku. Jeżeli mamy niewielkie zadłużenie, np. z tytułu chwil&oacute;wki, czy drobnego kredytu ratalnego, postarajmy się je spłacić jak najszybciej. Mając inne zobowiązanie kredytowe, na kt&oacute;re akurat w danej chwili nie mamy tylu środk&oacute;w, by je całkowicie spłacić starajmy się, aby nie było op&oacute;źnień w spłacie. Jeśli to nie wystarczy możemy r&oacute;wnież wydłużyć okres kredytowania albo spr&oacute;bować zwiększyć sw&oacute;j doch&oacute;d. Z dobrze zbudowaną historią kredytową i minimalną ilością obciążeń możemy powt&oacute;rnie starać się o kredyt. Należy r&oacute;wnież pamiętać, że prawo bankowe nie określa, w jaki spos&oacute;b bank ma sprawdzać zdolność kredytową klienta. Banki robią to według swoich określonych, wewnętrznych procedur. Z tego względu możliwa jest sytuacja, że w jeden bank odm&oacute;wi nam całkowicie przyznania kredytu, a w innym nasz wniosek zostanie zaakceptowany.

Zdolność kredytowa – czym jest, co na nią wpływa i jak ją poprawić?

Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt hipoteczny - jak krok po kroku wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny, jakie dokumenty wymagane są przez bank, jakie koszty

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt hipoteczny to często jedyny spos&oacute;b na kupno wymarzonej, własnej nieruchomości. Jest to poważny krok do przodu, kt&oacute;ry będzie towarzyszył nam przez długie lata. Warto więc dobrze się do tego przygotować, aby nie martwić się p&oacute;źniej czy dobrze wybraliśmy.

Zagadnienie finans&oacute;w jest dość mocno rozbudowane i skomplikowane, dlatego przy wyborze odpowiedniego finansowania wystarczy tylko wiedzieć: gdzie szukać, kogo pytać i o co.

Czy stać nas na kredyt?

Pierwszą ważną rzeczą, kt&oacute;rą powinniśmy zrobić, to odpowiedzieć sobie na pytanie &bdquo;Czy stać nas na kredyt?&rdquo;. Zr&oacute;bmy sobie własne wyliczenie zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę nasze dochody i wydatki z okresu ostatnich 6-12 m-cy. Wyliczmy, ile pieniędzy przeznaczamy na miesięczne rachunki, raty posiadanych zobowiązań oraz inne wydatki. Gdy zestawimy wszystkie nasze koszty i dochody zobaczymy, ile co miesiąc zostaje nam wolnych środk&oacute;w i jaką część z nich możemy przeznaczyć na spłatę miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Zdolność bowiem w dużej mierze wpływa na to, czy decyzja kredytowa będzie pozytywna czy też nie. Więcej o zdolności kredytowej przeczytasz w artykule <a href="https://znajdzeksperta.pl/artykul/zdolnosc-kredytowa-czym-jest-co-na-nia-wplywa-i-jak-ja-poprawic">&bdquo;Zdolność kredytowa &ndash; czym jest, co na nią wpływa i jak ją poprawić?</a>&rdquo;

Wydatki związane z kredytem hipotecznym

Musimy w tym miejscu mieć r&oacute;wnież świadomość wydatk&oacute;w, jakie nas czekają. Jedną z ważniejszych rzeczy jest wkład własny. Obecnie wymagany minimalny wkład to 10% wartości nieruchomości. Niekt&oacute;re banki oferując lepsze warunki kredytu hipotecznego wymagają 20% wartości nieruchomości jako wkładu własnego. Poza tym istnieje szereg koszt&oacute;w około kredytowych, kt&oacute;re będziemy musieli ponieść, takie jak opłaty notarialne&nbsp;i sądowe, wynagrodzenie pośrednika nieruchomości (jeśli z pomocy takiego pośrednika korzystamy), ubezpieczenie czy koszty modernizacyjne i wyposażenia nieruchomości. Dlatego należy liczyć się z tym, że podejmując decyzję o kupnie nieruchomości musimy posiadać oszczędności i poduszkę finansową, pozwalające nam na spokojne przejście przez cały proces. Każdy kredytobiorca powinien mieć&nbsp;zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych wydatk&oacute;w i zdarzeń losowych.&nbsp;Kredyt hipoteczny to poważne obciążenie, dlatego nie planujmy optymistycznie, ale realnie &ndash; biorąc pod uwagę fakt, iż w każdej chwili możemy stracić pracę czy zachorować, a wtedy przydadzą nam się oszczędności.

Zweryfikuj sw&oacute;j BIK

Często r&oacute;wnież zdarza się, że zapomnieliśmy o koncie, kt&oacute;re było zakładane już jakiś czas temu, albo o karcie kredytowej lub po prostu w natłoku zdarzeń ominęliśmy płatność raty kredytu. Narosły odsetki lub skumulowały się opłaty i nasza dobra historia kredytowa została zaburzona. Aby uniknąć przykrych niespodzianek dobrze, aby każdy przyszły kredytobiorca zweryfikował swoją historię kredytową BIK. Będziemy mieli pewność, że nic nie zdyskwalifikuje nas przy staraniu się o kredyt. Każdy w BIK-u ma przyznane punkty, tzw. scoring, kt&oacute;re określają naszą wiarygodność kredytową. Im więcej punkt&oacute;w, tym lepiej, maksymalna ich ilość to 631.

Jeśli uznamy już, że mamy dobrą historię i wystarczającą zdolność kredytową, pozw&oacute;lmy by zweryfikował to r&oacute;wnież bank, ponieważ każdy z nich stosuje własną metodę określania, jaką wysokość zadłużenia jesteśmy w stanie obsłużyć. Dzięki temu będziemy wiedzieli dokładnie, jaką maksymalną kwotę kredytu możemy uzyskać w naszej sytuacji finansowej i odpowiemy sobie na pytanie, na jaką nieruchomość nas stać.

Możemy sami udać się do banku, albo skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, kt&oacute;ry będzie m&oacute;gł nam potwierdzić zdolność w kilku instytucjach jednocześnie, aby nie biegać od banku do banku. Jeśli będziemy mieli potwierdzoną maksymalna kwotę kredytu możemy zacząć poszukiwania naszej nieruchomości.

Na rynku dostępnych jest wiele ofert, zar&oacute;wno bezpośrednio od właścicieli, jak i ofert prezentowanych przez biura nieruchomości. Jeśli uda nam się znaleźć wymarzone, własne &bdquo;M&rdquo; czas na wyb&oacute;r najlepszej oferty kredytu hipotecznego. Jak wcześniej wspomniałam warto wybrać mądrze, gdyż zaciągamy to zobowiązanie na kilkanaście lub nawet&nbsp;i kilkadziesiąt lat! Jeśli nie jesteśmy ekspertami w sprawach finansowania dobrze byłoby znaleźć dobrego doradcę, kt&oacute;ry pomoże nam przejść przez cały proces kredytowania &ndash; policzy zdolność kredytową, por&oacute;wna oferty bankowe, udzieli wsparcia przed, w trakcie i po podpisaniu umowy kredytowej. Na rynku jest wiele firm specjalizujących się w doborze odpowiedniego finansowania, na pewno więc znajdziemy kogoś godnego polecenia.

Kredyt hipoteczny a nieruchomość

Następnym krokiem będzie zawarcie umowy przedwstępnej ze sprzedającym nieruchomość. W tym momencie warto także sprawdzić&nbsp;listę dokument&oacute;w składanych wraz z wnioskiem kredytowym, o kt&oacute;rej więcej możemy przeczytać tutaj: &bdquo;Idziesz do banku po kredyt hipoteczny? Jakie dokumenty musisz przygotować?&rdquo;.

Nie musimy ograniczać się tylko do jednego produktu &ndash; możemy zdecydować się na kilka bank&oacute;w. Po pierwsze mamy wtedy alternatywę, gdyby w kt&oacute;rymś z nich coś poszło nie po naszej myśli, a po drugie mając więcej niż jedną pozytywną decyzję kredytową mamy większy wyb&oacute;r, nie musimy decydować się na jedną, konkretną ofertę i mamy szanse na negocjacje warunk&oacute;w między tymi bankami. Warto r&oacute;wnież znać najważniejsze elementy, kt&oacute;re składają się na całkowite koszty kredytu, jakie poniesiemy przez cały okres kredytowania. O tym więcej napisałam tutaj: &bdquo;Koszty kredytu hipotecznego&rdquo;.

Decyzja kredytowa.

Po złożeniu wniosku do banku pozostaje nam tylko czekać na decyzję kredytową. Trzeba uzbroić się w cierpliwość, ponieważ na pierwsze informacje możemy czekać kilka dni, a na końcową decyzję nawet dłużej niż miesiąc. Podczas całego procesu bank analizuje zdolność kredytową, sprawdza historię kredytową BIK, weryfikuje wszystkie podane przez Klienta dane i wycenia kupowaną nieruchomość. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej&nbsp;i podpisaniu umowy w banku mamy czas na skompletowanie wymaganych dokument&oacute;w do uruchomienia środk&oacute;w. P&oacute;źniej dostarczamy do banku prawomocny odpis z księgi wieczystej z wpisaną na rzecz banku hipoteką, aby obniżyć początkowo podniesioną ratę kredytu hipotecznego i możemy cieszyć się wymarzonym własnym &bdquo;M&rdquo;.

Dla wielu osób planujących zakup nowego mieszkania czy domu kredyt hipoteczny to jedyna możliwość finansowania tego przedsięwzięcia.

Proces kredytowy - nie taki diabeł straszny...

Dla wielu os&oacute;b planujących zakup nowego mieszkania czy domu kredyt hipoteczny to jedyna możliwość finansowania tego przedsięwzięcia. Część przyszłych kredytobiorc&oacute;w nie ma jednak wiedzy na temat całego procesu kredytowego, a wszelkie specjalistyczne słownictwo bankowe z nim związane budzi zakłopotanie, a nawet lęk.

Nic w tym dziwnego, dla wielu os&oacute;b to życiowa decyzja oraz zobowiązanie na długie lata. Dodatkowo, zawiłe i dość skomplikowane oferty kredytowe proponowane przez poszczeg&oacute;lne banki potęgują strach i negatywne odczucia związane z procesem kredytowy. Bo jak por&oacute;wnać poszczeg&oacute;lne oferty, jeśli każda z nich sformułowana jest na sw&oacute;j spos&oacute;b, a pod r&oacute;żnymi pojęciami mogą kryć się skutecznie dodatkowe koszty?

Strach ma jednak wielkie oczy, jak m&oacute;wi polskie przysłowie. Dlatego chcielibyśmy przybliżyć Wam krok po kroku cały proces kredytowy oraz wszelkie czynności z tym związane. Znajomość poszczeg&oacute;lnych etap&oacute;w oraz mechanizm&oacute;w związanych z kredytem z pewnością sprawi, że przyszły kredytobiorca poczuje się pewnie, bardziej komfortowo i swobodniej, a ewentualny stres z tym związany odejdzie w zapomnienie. Kredytobiorca będzie m&oacute;gł przy tym wybrać najkorzystniejsze dla siebie rozwiązanie.

Najlepszym chyba i najkorzystniejszym rozwiązaniem dla potencjalnego kredytobiorcy jest wsp&oacute;łpraca z ekspertem kredytowy. Osoba taka, posiadająca doświadczenie w branży, zajmująca się na co dzień kredytami oraz pośrednictwem&nbsp;w tym zakresie będzie w stanie najlepiej nam doradzić i przeprowadzić przez wszystkie formalności związane z kredytem hipotecznym. Zobaczmy jednak jak proces taki przebiega i jakie kolejne kroki powinniśmy podjąć, aby przejść przez poszczeg&oacute;lne etapy szybko i sprawnie.

&nbsp;

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Pierwszym i podstawowym pytaniem podczas starania się o kredyt jest nasza zdolność kredytowa. Czym jest i co właściwie ma na nią wpływ? Chcąc zakupić mieszkanie czy dom na kredyt musimy przede wszystkim określić nasze możliwości finansowe.

Zdolność kredytowa uzależniona jest o kilku czynnik&oacute;w, kt&oacute;re nico r&oacute;żnią się w poszczeg&oacute;lnych bankach. Pośr&oacute;d czynnik&oacute;w wpływających na naszą zdolność kredytową znajdziemy, m.in:

- wysokość naszych dochod&oacute;w

- zobowiązania oraz wydatki

- źr&oacute;dło dochod&oacute;w

- liczba kredytobiorc&oacute;w oraz dzieci

- wiek kredytobiorcy/kredytobiorc&oacute;w

&nbsp;

OFERTOWY ZAWR&Oacute;T GŁOWY

W chwili obecnej na rynku mamy bardzo dużo r&oacute;żnych ofert kredyt&oacute;w hipotecznych. Każdy z bank&oacute;w proponuje nawet kilka rozwiązań dla r&oacute;żnych kredytobiorc&oacute;w. W związku z tym szczeg&oacute;lnie ważne jest, aby dokładnie przeanalizować dostępne w danej chwili rozwiązania, sprawdzić, kt&oacute;ry z kredyt&oacute;w będzie najtańszy, kt&oacute;ry okaże się najlepszym dla nas rozwiązaniem. Podkreślić należy, iż bardzo często pozornie najtańsze rozwiązanie, niesie za sobą wiele ukrytych koszt&oacute;w, kt&oacute;rych nie widać na pierwszy rzut oka. Dlatego też dobrze jest udać się do zaufanego eksperta&nbsp;kredytowego, kt&oacute;ry pomoże nam przeanalizować poszczeg&oacute;lne oferty oraz dobrać tę, kt&oacute;ra będzie najkorzystniejsza dla nas.

&nbsp;

PAPIERKOWA ROBOTA

Kolejnym etapem procesu kredytowego jest gromadzenie niezbędnych dokument&oacute;w. To w jaki spos&oacute;b przygotujemy dokumenty do złożenia wniosku w dużej mierze zależy od szybkości podjęcia przez bank decyzji kredytowej. Na tym etapie także dużą pomoc niesie ekspert&nbsp;finansowy. Wiele bank&oacute;w wymaga poza podstawowymi dokumentami, dokumenty dodatkowe. Eksperci wsp&oacute;łpracując z bankami doskonale wiedzą jakie dokumenty będą niezbędne do złożenia wniosku w poszczeg&oacute;lnych bankach. Dzięki temu nie będziemy zmuszeni do spędzania długich godzin na sprawdzaniu co należy dostarczyć w każdym z bank&oacute;w. A nasz ekspert dodatkowo zweryfikuje czy mamy odpowiednie dokumenty.

WNIOSKI

Następnym etapem jest złożenie wniosku kredytowego. Jest to nic innego jak złożenie w banku zgormadzonych przez nas dokument&oacute;w (przygotowanych według wytycznych danego banku) wraz z wypełnionym odpowiednio drukiem bankowym. Nie należy zapomnieć o podpisach i parafkach, w każdym z wyznaczonych miejsc.

ANALIZĘ ZACZĄĆ CZAS

Złożone przez nas dokumenty wraz z wnioskiem bankowym zostają poddane analizie. Niezależni eksperci oraz analitycy mają za zadanie ocenić zdolność kredytową, a w rezultacie to, czy przyznać kredyt wnioskodawcy.

Analiza kredytowa składa się z 3 etap&oacute;w:

<ul>
	<li>
	Analiza prawna: polegająca na analizie treści dostarczonych dokument&oacute;w pod kątem zgodności prawnej oraz procedurami banku.
	</li>
	<li>
	Analiza techniczna: na tym etapie oceniane są możliwości zabezpieczenia się na nieruchomości, kt&oacute;rej bank ma finansować zakup, oszacowanie czy potwierdzenie jej wartości.
	</li>
	<li>
	Analiza ekonomiczna: to moment kiedy dokładnie sprawdzana jest nasza zdolność kredytowa.
	</li>
</ul>

Analiza taka kończyć się wydaniem decyzji kredytowej. Wraz z decyzją bardzo często osoba starająca się o kredyt otrzymuję określone warunki do spełnienia. Ma to na celu utwierdzenie banku w podejmowanej decyzji.

UMOWA KREDYTOWA

W chwili, kiedy otrzymujemy pozytywną decyzję kredytową oraz spełniamy warunki w niej zawarte, bank przygotowuje umowę kredytową. Po podpisaniu wspomnianej umowy należy dopełnić ostatnich formalności.

URUCHOMIENIE ŚRODK&Oacute;W

Kiedy podpisana została umowa kredytowa, a wszystkie warunki zostały spełnione, kredytobiorca wypełnia polecenie wypłaty środk&oacute;w..

&nbsp;

&nbsp;

Jak poradzić sobie z listą dokumentów starając się o kredyt.

Przygotuj się na kredyt hipoteczny – lista wymaganych dokumentów

Przygotuj się na kredyt hipoteczny &ndash; lista wymaganych dokument&oacute;w

Realizując nasze marzenia o nowym, pięknym domu często przeraża nas myśl o ilości dokument&oacute;w, kt&oacute;re musimy przedłożyć w banku. Dodatkowym czynnikiem stresogennym jest brak wiedzy, jakie dokładnie dokumenty wymagane są przez banki. Szybkie i dokładne skompletowanie wszystkich wymaganych dokument&oacute;w jest bardzo ważnym etapem w procesowaniu wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego.

W dużej mierze to od nas zależy jak szybko przebiegnie nasz proces kredytowania. Jeśli sprawnie skompletujemy i przedłożymy w banku wszystko, co jest wymagane naszą decyzję możemy uzyskać bardzo szybko, a każdy brak, w postaci niedostarczonego formularza czy dokumentu wydłuża moment otrzymania decyzji ostatecznej. Mamy nadzieję, że poniższy artykuł pomoże osobom , kt&oacute;re myślą o kredycie hipotecznym, i usprawni zgromadzenie wszystkich niezbędnych dokument&oacute;w. &nbsp;

&nbsp;&nbsp; &nbsp;&nbsp;Dokumenty, kt&oacute;re musimy dostarczyć do banku, starając się o kredyt hipoteczny można podzielić na trzy grupy:

1. Dokumenty Osobowe &ndash; identyfikują odbiorcę,

2. Dokumenty Finansowe &ndash; dotyczą osiąganych dochod&oacute;w,

3. Dokumenty dotyczące nieruchomości. 

Pierwsza z grup - dokumenty osobowe potwierdzają naszą tożsamość oraz informują Bank o naszej sytuacji rodzinnej. Przykładami dokument&oacute;w osobowych, wymaganych w większości bank&oacute;w są np.:

- dow&oacute;d osobisty,

- rozdzielność majątkowa lub akt rozwodu (jeśli dotyczy kredytobiorc&oacute;w),

- skr&oacute;cony odpis aktu małżeństwa lub/ i&nbsp; akt urodzenia dziecka (w przypadku kredytu MDM),

- paszport oraz dokument potwierdzający prawo stałego pobytu (w przypadku obcokrajowc&oacute;w).

&nbsp;

Drugą grupę dokument&oacute;w, stanowią dokumenty finansowe. Dokumenty te dają Bankowi obraz naszej sytuacji finansowej &ndash; potwierdzają źr&oacute;dło naszych dochod&oacute;w, zatrudnienie wnioskodawcy, jak r&oacute;wnież wysokość otrzymywanego wynagrodzenia.

W związku z tym, że możemy mieć r&oacute;żne formy zatrudnienia, sytuacja staje się nieco bardziej skomplikowana i Bank może wymagać od kredytobiorcy mniejszej bądź większej liczby dokument&oacute;w. Warto jednak zapamiętać, że prawie w każdym przypadku, niezależnie od formy zatrudnienia Bank poprosi nas o wyciąg lub wpływy z tytułu wynagrodzenia za okres 3, 6, a nawet 12 miesięcy. Ma to na celu potwierdzenie wysokości wynagrodzenia lub naszego dochodu. Dodatkowo:

W przypadku umowy o pracę kredytobiorca otrzymuje na druku bankowym zaświadczenie 
o zatrudnieniu i wysokości dochod&oacute;w do uzupełnienia przez pracodawcę lub osobę upoważnioną.&nbsp;

W przypadku działalności gospodarczej Bank wymaga zdecydowanie więcej dokument&oacute;w od Kredytobiorcy.&nbsp; Są to:

<ul>
	<li>Zeznanie podatkowe PIT o wysokości dochodu/ przychodu i zapłaconego podatku 
	za poprzedni rok lub dwa lata,</li>
	<li>Wydruk CEIDG lub KRS, gdzie znajdują się podstawowe informacje o firmie, tj. numer NIP, REGON, adres siedziby,</li>
	<li>Umowa sp&oacute;łki jeśli dotyczy,</li>
	<li>Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami,</li>
	<li>Zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami,</li>
	<li>Dokumenty, kt&oacute;re pozwolą ustalić miesięczne dochody w ubiegłym i bieżącym roku &ndash; 
	w zależności od sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym.</li>
</ul>

W przypadku um&oacute;w cywilnoprawnych Banki chcą otrzymać od kredytobiorcy wszystkie podpisane umowy zlecenie lub umowy o dzieło wraz z rachunkami lub wpływami wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy. Klienci r&oacute;wnież przedkładają w Banku zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochod&oacute;w, uzupełniane przez pracodawcę. Dodatkowo, w niekt&oacute;rych bankach zobowiązani są przedstawić deklarację PIT za poprzedni rok.

&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Po dostarczeniu do Banku powyższych dokument&oacute;w, na ich podstawie dokonana zostaje ocena zdolności kredytowej Klienta. Jeżeli okaże się, że zdolność jest niższa od kwoty kredytu o jaką wnioskuje kredytobiorca, Bank może nam zaproponować rozwiązanie, dzięki kt&oacute;remu zwiększy się nasza zdolność kredytowa, a w konsekwencji otrzymamy kredyt na kwotę nas interesująca. Jeśli zatem posiadamy jakieś zobowiązania, kt&oacute;re negatywnie wpływają na naszą zdolność możemy zostać poproszeni o ich spłatę.

&nbsp;

Ostatnią z grup dokument&oacute;w są dokumenty dotyczące nieruchomości. Są one r&oacute;wnie istotne dla banku jak te, wymienione wcześniej. Dotyczą one przedmiotu kredytowania, a tym samym zabezpieczenia kredytu. R&oacute;żne dokumenty dotyczące nieruchomości należy dostarczyć w zależności od celu kredytowania. Banki wymagają także nieco innych dokument&oacute;w w zależności czy kupowane mieszkanie pochodzi z rynku pierwotnego czy wt&oacute;rnego.

Jeśli kupujemy nieruchomość z rynku wt&oacute;rnego Bank będzie wymagał od nas przedwstępnej umowy sprzedaży mieszkania czy domu wraz z Księgą Wieczystą. Kiedy kupujemy mieszkanie sp&oacute;łdzielcze należy dodatkowo przedstawić dokumenty ze sp&oacute;łdzielni z informacją: kto jest właścicielem i jaka jest powierzchnia. Ważne jest także, aby otrzymać zaświadczenie od sp&oacute;łdzielni o niezaleganiu z wszelkimi opłatami oraz numer KW. W przypadku jej braku musimy uzyskać zapis, że Sp&oacute;łdzielnia nie widzi przeciwwskazań do założenia nowej Księgi Wieczystej.

Starając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości z rynku pierwotne czy od deweopera Bank zażąda m.ni.:

&nbsp;

1. Dokumenty rejestrowe dewelopera (KRS/ Wpis do ewidencji, NIP, Regon),

2. Pełnomocnictwa os&oacute;b podpisanych pod dokumentami do reprezentowania dewelopera &ndash; jeśli dotyczy,

3. &nbsp;Umowę rezerwacyjną, prospekt informacyjny oraz draft umowy deweloperskiej lub umowę przedwstępną wraz z draftem umowy ostatecznej,

4. Odpis z księgi KW lub nr KW jeśli jest w bazie (wyjaśnienia wzmianek jeśli istnieją),

5. Decyzja o pozwoleniu budowę/ decyzja o pozwoleniu na użytkowanie,

6. Wypis z rejestru grunt&oacute;w,

7.&nbsp;Zgoda na bezciężarowe wyodrębnienie lokalu &ndash; jeśli dotyczy

8.&nbsp;Rzuty Lokalu

9.&nbsp;Wyrys z mapy ewidencyjnej

10.&nbsp;Oświadczenia na druku bankowym &ndash; dokument kt&oacute;ry bank przekazuje deweloperowi do uzupełnienia.

&nbsp;

W przypadku zakupu działki oraz budowy domu kredytobiorca zobowiązany jest dostarczyć :

1. &nbsp;Decyzja o pozwoleniu na budowę,

2. Wypis z rejestru grunt&oacute;w oraz wyrys z mapy ewidencyjnej lub kopie mapy,

3. Dziennik budowy,

4. Uzupełniony przez klienta kosztorys budowy, gdzie szacuje poniesione koszty związane z budową,

5. Fragment dokumentacji architektoniczno-budowlanej stanowiącej załącznik do zatwierdzonego projektu budowlanego określającej parametry techniczne budynku (w tym zestawienie powierzchni użytkowej budynku, rzuty kondygnacji i rzuty elewacji).

&nbsp;6. Dokument potwierdzający dostęp do drogi publicznej (w przypadku gdy w operacie szacunkowym nie wskazano takich informacji).

Dokumenty te wystawiane są przez Urzędy Miasta lub Gminy.

&nbsp;

&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Warto zauważyć, że procedura kredytowania może być skomplikowana, w szczeg&oacute;lności dla os&oacute;b, kt&oacute;re nie mają w tej kwestii doświadczenia. Warto dlatego rozważyć udanie się o pomoc do zaufanego eksperta&nbsp;finansowego. Osoba ta, nie tylko oszacuje dokładnie naszą zdolność kredytową, por&oacute;wna dla nas oferty i wybierze najkorzystniejszą, ale także pomoże przejść przez cały proces kredytowania, w tym r&oacute;wnież kompletowanie niezbędnych dokument&oacute;w.

&nbsp;

Rewolucyjna platforma
dla kredytów online

Zbadaj sam zdolność kredytową

Polecane artykuły

Dostępne dla Ciebie bez opłat

Potrzebujesz wsparcia w wyborze najlepszego kredytu dla Ciebie? Masz wiele wątpliwości i nie wiesz, jakie rozwiązanie wybrać?

Dostarczamy technologię dla największych
pośredników finansowych w polsce

Co mówią o nas użytkownicy

Rewolucyjna platforma dla kredytów online